Finanstilsynet pålegger DNB å rette stresstest og gjeldsberegning av boliglån

Finanstilsynet gjennomførte stedlig tilsyn med DNB Bank ASAs boliglånsvirksomhet i personmarkedet (forretningsområde Personmarked, PM) (EAD 1 073 milliarder kroner, 1 007 milliarder i boliglån)Finanstilsynet samt dokumentasjon om boliglån i Wealth Management (WM). Tilsynet fant sted 2. og 4. desember 2025; den endelige rapporten av 16. september 2026 bygger på den foreløpige rapporten fra april og styrets kommentarer fra juni. Den dekker betjeningsevnetesting, gjeldsgradsberegning, IRB-bruk, automatisert innvilgelse, styring og kontroll samt forbrukervern.

På betjeningsevne er funnene skarpest. Etter utlånsforskriften § 5 kan lån ikke innvilges med mindre kunden beholder tilstrekkelige midler til normale livsoppholdsutgifter etter en renteøkning på tre prosentenheter på samlet gjeldFinanstilsynet, likevel slik at det minst legges til grunn en rente på sju prosent. Finansavtaleloven § 5-4 tilføyer at kredittyteren bare kan inngå kredittavtale med en forbruker der kredittvurderingen gjør tilstrekkelig kredittevne på de tilbudte vilkårene sannsynlig. DNB stresstester all gjeld mot en trepoengs økning over én fast markedsfølgende renteFinanstilsynet, uten å bruke kundens individuelt tilbudte renteFinanstilsynet – noe som undervurderer belastningen for kunder med høyere tilbudt rente. Finanstilsynet anser dette som ikke i samsvar med kraveneFinanstilsynet: banken må bruke renten som er tilbudt kunden i rentestresstestenFinanstilsynet. DNB opplyser at faktisk rente vil bli lagt til grunn, men først i moderniserte prosesser; Finanstilsynet følger opp separat.

Banken regner også all gjeld om til en standard lang annuitetsløpetidFinanstilsynet, selv der egne systemer har korrekt restløpetid eller lovfestet løpetid gjelder – studiegjeld tilbakebetales normalt innen 20 år etter utdanningsstøtteloven § 8. Atten gjennomgåtte saker hadde innvilget løpetid under den forutsatte standardenFinanstilsynet. Tilgjengelige eller lovfestede løpetider må legges til grunn slik at kundenes kostnader ikke undervurderesFinanstilsynet. I gjeldsgradsberegningen tar banken med brutto leieinntekt uten fradrag for perioder da utleieobjektet står uten leietakerFinanstilsynet, noe som gir risiko for overvurdert inntektFinanstilsynet – en praksis banken må endreFinanstilsynet. Selve gjeldsgradstaket er fem ganger årsinntekt etter utlånsforskriften § 6.

På kapitalmodeller har DNB hatt IRB-tillatelse siden 2007, men PD fremgår i beslutningsnotatene bare indirekte gjennom risikoklasseFinanstilsynet, på et mer aggregert nivå enn granulariteten bak kapitalkravene. Finanstilsynet forventer at parametrene fremgår mer transparent og enhetlig, med en klarere redegjørelse for hvordan de inngår i innvilgelsenFinanstilsynet. For store engasjementer der betjeningen hviler på utbytte fra låntakers egne selskaper, må innvilgelse hvile på betjeningsevne snarere enn sikkerheterFinanstilsynet.

Automatisert innvilgelse må oppfylle de samme vurderingskravene med etterprøvbar dokumentasjonFinanstilsynet, og kontrollkapasiteten må holde tritt med den digitale strategien. Banken må gjennomføre den uavhengige risikofunksjonens tiltakFinanstilsynet, tilføye kvantitative toleranser og tettere oppfølging av nøkkelkontroller i rapporteringen, og løpende vurdere om den interne verdsetterfunksjonen har tilstrekkelige ressurser.

Forbrukervernet svikter på to fronter. Klagerutinene bryter finansavtaleloven § 3-53Finanstilsynet – mangler om interessekonflikter og klarspråkskommunikasjonFinanstilsynet – og stikkprøver avdekket udokumenterte mottaksbekreftelser og svar etter 51 og 17 dagerFinanstilsynet. Oppfølgingen av misligholdte kunder når ikke opp til EBAs retningslinjer EBA/GL/2024/10Finanstilsynet: personlig kontakt forsøkes tidligst dag 40Finanstilsynet, en tredjedel av de stikkprøvekontrollerte sakene mangler dokumenterte kontaktforsøkFinanstilsynet, henvisninger til offentlig hjelp som NAVs økonomiske rådgivning er udokumenterteFinanstilsynet, og utkontraktert innkreving (ett inkassoforetak fra 1. oktober 2025Finanstilsynet, overføring dagen etter første forfalte terminbeløpFinanstilsynet) drives uten skriftlige oppfølgingsrutiner eller stikkprøverFinanstilsynet – mens ansvaret blir liggende hos bankenFinanstilsynet.

Finanstilsynet ber om statusrapport om de påpekte forholdene per 31. mars 2027 på skjema KRT-1060 i AltinnFinanstilsynet (ref. 25/11460, felt 2.2)Finanstilsynet; banken må også sende revisor kopi av selve tilsynsbrevetFinanstilsynet.

Rettslig grunnlag: utlånsforskriften §§ 5 og 6; finansavtaleloven §§ 5-4 og 3-53; finansforetaksloven § 13-5; EBA/GL/2024/10; Finanstilsynets tilsynsrapport om DNB Bank ASA av 16. september 2026 (ref. 25/11460).